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海外決済手数料の引き上げ対策！海外旅行での現地決済金額を安くする方法

よぶたん@最適化旅 in APAC

このnoteアカウントでは、京都と大阪の中間に拠点を置き、福岡・山陽にルーツを持つ筆者が、「最適化旅！」をモットーに、以下内容を発信しています。

  • 関西を拠点とした国内海外の移動最適化

  • 実際に運用している決済手段・ポイント・マイル活用

  • 東南アジア・香港・台湾・韓国・日本国内旅行での実体験と失敗談

■ 全体設計
関西住み国内・海外旅行族としての決済・ポイント・マイル戦略の全体設計は、以下の総集編にまとめています。

■ 活用している経済圏

■ 使用しているクレジットカード

■ 活用しているバーチャル決済

■ 活用しているマイレージ

■ 主な実績

  • タイ渡航25回以上

  • シンガポール渡航15回以上

  • キャセイパシフィック航空 ゴールド会員

  • ベトナム航空 プラチナ会員

  • タイ航空 ゴールド会員

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1. 導入｜あなたは知らないまま手数料を払い続けている

2026年11月、三菱UFJニコスが海外利用時の手数料引き上げを発表した。Visa / Mastercardブランドで3.85%から4.50%（税込）へ。JCBやアメックスは2%台から4%台へ。

ただ、この記事で伝えたいのは「値上げ」の話だけではない。

そもそも、この手数料の存在を知っていただろうか。海外でクレジットカードを使うたびに、「海外事務手数料」という名目でコストが静かに引き去られている。明細に小さく記載されているか、あるいは為替差として気づかないまま消えている。値上げ以前から、ずっとそうだった。

ポイント還元を喜んでいる裏で、それを上回るコストが毎回乗っている。知らないまま使い続けることは、損をし続けることと同じだ。

実際に筆者も、香港・シンガポール・タイ渡航を重ねるなかで、このコストを何度も実感してきた。本稿では、海外事務手数料の構造を分解し、その対抗策を具体的に示す。

2. 海外事務手数料の現実

日本発行カードを海外で使うと「海外事務手数料」が加算される。その内訳は以下の構造だ。

  1. ネットワーク手数料：Visa / Mastercardなどが為替変換時に適用するレート差・ネットワークコスト

  2. カード会社の上乗せ：各社が独自に加算する手数料（約1.6〜2.2%）

この2つが合算されたものが「海外事務手数料」として請求され、合計で3〜4%になる。しかもこの手数料は決済前に明示されない。後から明細を見て初めて気づく構造になっている。

3. 手数料コストの差｜クレカとWiseの本質的な違い

この問題の対抗策として有効なのが、Wise（ワイズ）だ。もともと海外送金サービスとして知られるが、デビットカードとして海外の日常決済にも使える。

クレカの構造的欠点は、為替変換コストが高く、かつ不透明なことだ。

ネットワーク手数料＋カード会社のスプレッドが合算され、3〜4%のコストが後から乗る。決済前に「いくら取られるか」を正確に知る方法はない。

対してWiseの設計は以下の通りだ。

  • ミッドマーケットレート基準：銀行間レートに近い基準で変換される

  • 手数料が事前に明示される：変換前に「○円かかります」と画面に表示される

  • 手数料率が低い：通貨ペアによるが、概ね0.5〜1.7%程度

  • 現地通貨残高から直接決済：保有済みの通貨から支払うため、変換コストが発生しない

クレカとWiseの本質的な差は、為替タイミングではなく手数料率だ。3〜4%と0.5〜1.7%では、渡航のたびに積み重なるコストが根本的に違う。

加えて、一部地域ではWiseが現地決済ネットワークに対応している。現地QRコード決済として使えるケースもあり、小規模店や屋台でも現金不要で対応できる場面が出てきている。

4. ただし、全部Wiseではない

ここで注意が必要だ。本稿はWise万能論ではない。

航空券・ホテル・ツアーなど高額・予約系の決済には、クレジットカードの方が適している。

理由は以下の通りだ。

  • キャンセル・返金対応：クレカの方が取消・チャージバックに強い

  • 返金速度：プリペイド系決済は返金に時間がかかる場合がある

  • ホテルデポジット：Wiseのプリペイドではデポジットを取られないケースがある

  • 補償：旅行傷害保険・ショッピング保険はクレカの強み

高額決済ほど、もしもの時のリカバリーコストが大きい。ここはクレカの与信と補償に任せるべき場面だ。

5. 注意点｜Wiseを使う前に知っておくこと

設計を実装する前に、リスクも整理しておく。

Wise自体のリスク

  • Wiseの手数料体系は随時変更される。現在は一定額まで無料両替だが、将来的な改悪は排除できない

  • 為替レートは実レートに近いが、一致はしない。スプレッドがゼロではない点は理解しておく

  • 残高を持つ通貨が多すぎると管理が煩雑になる。旅行ごとに使う通貨に絞るのが現実的

6. 結論｜「決済は設計できる」

海外決済の最適化は、手数料構造を理解することから始まる。

「クレカを使えば大丈夫」から「用途別に使い分ける」へ。「ポイントを稼ぐ」から「不要な手数料を払わない」へ。「一枚で完結」から「海外小額・海外高額を分離する」へ。

海外渡航の頻度が高い人ほど、このコストの積み重ねが大きくなる。

「ポイントを稼ぐ設計」から「コストを払わない設計」へ。発想の軸を一本変えるだけで、海外決済の景色は変わる。

Wiseは魔法のカードではない。ただ、正しい場所に置けば、確実にコストを削れる道具だ。決済は運ではなく、設計できる。

～THE END～


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