【人間と機械の役割分担を考える⑦ 銀行・融資　バンカー編】AIが「だれにいくらのお金を貸すか」決めるのか・・・？そこで人間は・・・？

先日、会計・税務編のこの人間と機械シリーズをお出しさせていただき、大変、ご好評をいただき、本当にうれしく。調子にのって、お金系のＡＩの絡みをもう1本お出しします！

さて、今日は、銀行・融資　バンカー編です！

2026年、銀行が「過去の数字」だけでなく「会社の未来」を見て評価する時代が始まった

最近このAIブームの中で、AI副業しよう、さて、会社を辞めて独立するか、、、開発しようか、店を開こうかと。。

そうなると、、、一度は考える。

はて、お金、借ります・・・・？　先立つものはやはりお金。。。事業性融資とかあるのだろうか。

何かとものいりで、お金がいるのです。。。

つまり銀行からお金を借りる。ってできるのかしら？と。。。

そんな日本の銀行とその融資の仕組ですが、2026年、日本の銀行融資をめぐる制度に、大きな変化が起きています。

2026年5月25日、「事業性融資の推進等に関する法律」が施行され、ここから、行内の融資判断において、AI利用が本格加速化すると考えられているためです。

AIは、「この会社には未来がある」と、果たして本当に判断できるのか？？

5月、「企業価値担保権」が始まった

2026年5月25日、「事業性融資の推進等に関する法律」が施行され、新しい仕組みである企業価値担保権がスタートしました。

って何！？？というので、Quants Bridge さんの記事を引用させていただきます。

https://www.fsa.go.jp/news/r6/sonota/20240719/02.pdf

金融庁は、この制度を、

不動産担保や経営者保証等に過度に依存せず、事業の将来性に着目した融資を後押しする制度

と説明しています。

ここが、とても重要です。

企業価値担保権では、土地や建物といった個々の資産だけではなく、将来のキャッシュフローを含めた「事業全体」　を担保として捉えます。

ほおほお、、、そんなこというなら、俺様明日からイーロンマスクを超えるビッグな事業を10年で作ります！って勢い宣言すれば通用するのか！？？

要は、

「この会社はいま何を持っているか」

だけではなく、

「この会社はこれから何を生み出せるのか」

を見る方向へと、融資の考え方が広がっているとしています。

しかしとはいえ、、「会社の価値を計算して、その金額まで貸してくれる」という単純な制度ではありません。

金融庁も、従来の不動産担保のように担保価値を算出して、その範囲で融資する仕組みとは性質が異なる、と説明しています。

むしろ重要なのは、金融機関が事業者との対話を深め、その会社の事業や将来性を理解することです。

ここでいう「会社の将来性」とはいったい何か

金融庁の銀行向け監督指針を見ると、成長可能性を重視した融資では、

• 技術力

• 販売力

• 成長性

• 事業そのものの採算性・将来性

• その事業分野自体の将来見通し

などを重視することが想定されています。

でも、考えてみれば、これはずいぶん難しい。

売上高なら数字があります。

営業利益にも数字があります。

借入残高にも数字があります。

しかし、

「この技術は5年後に大きな市場を作るのか」

「この経営者は事業を伸ばせるのか」

「この会社の商品は、まだ小さいけれど化けるのか」

となると、途端に答えは一つではなくなります。

いや、だから勢い宣言で、社長、創業者が、俺はイーロンマスクよりビッグになるぜ！って宣言しか、やっぱり頼りどころはないのではないか苦笑・・・

つまり銀行は、これまで、まさしく半沢直樹の世界で、厳密に密に、エビデンスエビデンス、実績実績と、数字つめつめを、人間が、人間の頭と、紙で、より厳格に目指してきたのに、一体全体どうやって、このふんわりワールドの、仮説的未来をより正確な、エビデンスベース的な「未来」として判断しなければならなった、世界を乗り切るのか！！？？

例えば、知的財産はどうみるのか？たか志帆さんの記事を引用させていただきます。

少し遠い話になりますが、大手ファンドのBlackRockなんかも、こんなレポートを。要は、収益の数字というよりそれ以上にその質が大事だと言っています。が・・・はたして！？

そこへ、AIがやってくる

そして、ちょうど同じ2026年。

金融庁は3月に　「AIディスカッションペーパー（第1.1版）」　を公表しました。

そこでは、金融機関におけるAI活用がかなり速いペースで進んでおり、従来の業務効率化だけではなく、顧客向けサービスについても利用や検討が進み始めていることが報告されています。

金融庁自身、AIについて、中長期的にはインターネットやクラウドと同じように、金融業務を支える中核的な技術になる可能性があるとしています。

となると、当然こういう話になります。

企業の財務データをAIに読ませる。
市場データを読む。ニュースを見る。競合企業を見る。特許を見る。顧客やサプライチェーンを見る。経営計画を見る。

そして、

「この企業の5年後の成長可能性は高い」

とAIが評価する、という形になります。

技術的には、まったく完全にできるので、ここまでセットされ、一般の我々の融資審査や、企業の事業性融資の未来見通しのJudgeも、こうしたものに担われることは、もう明日のことといって過言ではないでしょう。

（＊じゃあ、個人も、ＬＬＭＯとかして、俺、クレディビリティ高いです！とか、未来のある事業家もどきです、とか、、、ＳＮＳで吹けばいいのか・・・・！？）

人間一人では読めない量の情報を統合するという意味では、AIのほうが優れている領域も出てくるでしょう。

しかし、ここの分界点をどう設計し、設定し、組織や物事の運営に反映するかは、経営判断として大きな分岐点に来ていると言えます。

◆参考　こんな動きも背景にあるのです

融資判断は「予測」だけではない

銀行の仕事がそのままAIに置き換わるか。

変わらない、それが答えだ、というより、そう考えるべきだと考えています。

なぜなら、

融資とは「未来を当てるゲーム」だけではないからです。

たとえばAIが、

「この企業が5年後まで存続する確率は82％です」

と答えたとします。

では82％なら貸すのか。

79％なら貸さないのか。

あるいは、まだ赤字だけれど新しい産業を作ろうとしている会社を、どう評価するのか。

地方で雇用を支えている会社はどうするのか。

一度失敗したけれど再挑戦しようとしている経営者を、どう見るのか。

ここには数字だけでは決められない部分があります。

しかも、銀行が企業の将来性を見るようになればなるほど、経営者との対話の意味はむしろ大きくなる。

地元に根差す、身近なコンサルタントとしての仕事　こそ、本来の命綱です。

金融庁が事業性融資について繰り返し「事業者と金融機関の信頼関係」「コミュニケーション」を強調しているのも、こうした時代変化の中において、大事にすべきツボとして、そこをとらえているからでしょう。

中村さんの記事を引用させていただきます。だけれども、こうした可能性も多く語られており、非常にリスキーで懸念されることがらもあります。

海外でも、「AIが貸すかを決める」時代は始まっている

この変化は、日本だけではありません。

英国では、イングランド銀行とFCAの調査で、回答した金融機関の75％がすでにAIを利用し、さらに10％が今後3年間で利用を予定しています。しかも用途には、信用力評価、クレジットスコアリング、融資審査、融資価格の決定まで含まれています。

興味深いのは、AIを使う業務の55％で何らかの自動意思決定が行われている一方、完全に自律して意思決定するケースはわずか2％　だったことです。

わずか2％！！！

つまり金融の世界ではすでに、「AIを使うかどうか」ではなく、どこまで機械に任せ、どこで人間が入るのかという段階に入っています。

さらに面白い研究があります。

BIS（国際決済銀行）が2025年に公表したイタリアの銀行を対象とした研究では、AIによる信用スコアリングと、銀行員が企業との関係を通じて集めるいわゆる　「ソフト情報」は、単純な代替関係ではないことが示されています。

AIは、大量の客観データを分析することには強い。

しかし、企業との長い付き合いや経営者との対話から得られる情報には、別の役割がある。

実際、コロナ危機のような特殊な局面では、AI導入銀行だからといって企業への信用供給や金利面で追加的な保護効果が確認されたわけではありませんでした。

これは、これからの銀行員の姿を考えるうえで、なかなか示唆的です。

機械が「ハードな情報」を読むほど、人間には「まだ数字になっていない情報」を読む能力が求められる。

そんな分業が見えてきます。

そして2026年6月には、G20などの国際金融規制を調整するFSB（金融安定理事会）も、金融機関のAI利用について12の「Sound Practices」を公表しました。そこでは取締役会・経営陣によるAIガバナンス、モデルの開発・運用管理、サイバーリスク、外部AIベンダーへの依存などが論点になっています。

◆本文より引用　（この辺が考え方の前提となる定義）

世界の議論も、もう、

「銀行はAIを使うべきか」

ではありません。

むしろ、

「AIを意思決定のどこに置き、誰が最後に責任を負うのか」

へ移り始めています。

AIは「判断者」より、「判断を助ける機械」、つまり優秀な従者としてたずさえる

ＡＩとは、水戸黄門で言えば、御代官様の左右にいる、すけさん、かくさんのようなものかもしれない。

人間と機械と、もうちょっと具体的にいうと、

AIは、

情報を集める。
比較する。
異常を発見する。
シナリオを作る。
将来の可能性を計算する。

そして人間は、

その会社の未来に、どこまで賭けるのかを決める。

これは、会計の世界とも少し似ています。

AIは数字を処理できる。

しかし、「正しい数字とは何か」には人間の判断が残る。

銀行でも、

AIは企業価値を分析できる。

けれど、

「この会社を信じてお金を貸すか」

という最後の判断は、単なる予測モデルとは少し違う。

そこには、責任があります。

バンカーの仕事は、未来の分岐点を選び、未来へ賭ける力を持つこと

2026年7月、金融庁が公表した「金融仲介機能の発揮に向けたプログレスレポート」では、今後の取り組みが、

「事業性融資の推進」
「事業者支援の推進」
「金融機関の業務運営の高度化」

という3つのカテゴリーに整理されています。

この3つを眺めていると、銀行の未来像が少し見えてきます。

銀行員の仕事は、

決算書をチェックする仕事から、
企業の事業そのものを見る仕事へ。

そしてAIは、そのための巨大な情報処理装置として、使う。

そう考えると、AIによって銀行員がいらなくなるというより、

AIによって、銀行員に求められる仕事の水準が上がる

というほうが近いのかもしれません。

未来を創るのは人間そのもの

そもそも、ＡＩとは、人間がつくったもの、素晴らしい工学者の先達が作り出したものです。

そして、人の頭の中や会社には、同じく、そうした人間が描いている、まだ数字になっていない価値があります。その中に、未来のＡＩ的な技術だって、あるでしょう。

まだ非公表の技術。顧客との関係。組織。人材。ブランド。
そして、経営者が描いている未来。

→こういうものを、実際にＭ＆Ａの際に、ＤＤ（Due Dilligence）として、価値の評価も、経済価値に転嫁して行ったりしますよね。

2026年、日本の融資制度は、そうしたものをこれまで以上に見ようとし始めました。

その一方で、AIもまた、企業の未来を読む能力を猛烈な勢いで高めています。

これから銀行で問われるのは、

「AIを使うか、使わないか」ではない。

「AIが示した未来を、人間がどう判断して動かしていくのか」

あくまでも、車のドライバー、ハンドルを握るのは人間。

なぜそう思うか？

だって機械も、そもそも、人間が作ったものです。

それを並列で、野放しにすること自体が無責任ではないか。

共に歩み、親しく理解を示し合い、共創する仲間としての機械であっても、手綱は、開発した人間がしっかり持つ。それが人間の責任でもあり機械への愛情と優しさでもあり、共生の道だと思う。

そんなこんなで、最終的に、今回のお題目、AIは「この会社にお金を貸してよいか」を決められるのか。

答えは、

「かなり予測はできる。なので、やろうとおもったら任せられる。でも、その選択、最終判断を彼、彼女（機械くんたち）に、ゆだねるかどうかは別問題」

その組織の考え次第であろうが、未来の選択を、人間の意志なき、物体に賭けることは少し違うのではないか

それはきっと、機械も望んでいない、不幸な結果になるのではないか。

何も経験のない免許証のない子供に車を運転させるようなものなのかもしれません。

ということで、銀行、金融、ＶＣ、資金調達、ＡＩがあるからこそ、計算と推論、分析は、機械君に。

でも、その核は、より人間であってほしい、それが私たちの温かな未来社会に繋がっていくと考えています。

都合、ＡＩの手綱が握れるように一緒にしっかり、ＡＩの勉強と理解、実装もがんばりましょう＾＾。

これからもよろしくです。

◆最後に・・・　未来予測的な話をするとすぐ曖昧なファンタジーに聞こえると思います。そんな場合は是非こちら。ＯＥＣＤの未来予測の考え方の仕組や計算式も是非ご参照くださいませ。

◆さらに最後に・・・　久しぶりに　ハゲタカ、をみると面白い・・・20年以上前の、投資ファンドの仕事を描いたドラマ。コピー機を大量に運ぶシーンなどもありますが、、、かなりがＡＩでできそう。だけれど、主人公、鷲津氏は、ＡＩにはできない人間の芸当がありそうです。

名言・・・
　「腐ったこの国を買いたたく」「お金を稼ぐことがいけないことですか」

参考資料
金融庁「金融仲介機能の発揮／事業性融資の推進（企業価値担保権等）」
金融庁「AIディスカッションペーパー（第1.1版）」
金融庁「金融仲介機能の発揮に向けたプログレスレポート」

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