医師は本当に金持ちなのか？金持ちと裕福の違い

「医者ってお金持ってるよね」

医師をしていると、人生で何度か言われます。

まあ、世間一般から見ればその通りだと思います。

勤務医でも年収1000万円を超える。

バイト1回で数万円。

社会的信用も高い。

住宅ローンも組みやすい。

転職しても比較的仕事には困らない。

医師免許。

やっぱり強いです。

以前の記事では恋愛における医師免許を、

「無双アイテム」

と表現しました。

お金の世界でも、かなり強い装備なのは間違いありません。

ただ、

実際に勤務医として年収1300万円前後を稼ぐ生活をしていると、

ふと思うことがあります。

俺って、金持ちなのか？

年収1300万円。

文字だけ見ると、かなり金持ちっぽい。

「年収1300万円です」

と聞けば、

いい車に乗って、毎日いいものを食べて、海外旅行なんてたまに行っちゃって。

スーパーでは値札を見ずに買う。

そんな生活を想像する人もいるかもしれません。

実際はどうなのか。

少なくとも私は、

スーパーで普通に値段を見ます。

数百円の差で、

「うーん……」

と悩むこともあります。

妻にも、

「医者でもそこ迷うんだ！？」

と驚かれたことがあります。

迷います。

もちろん、生活には困っていない

ここは最初にはっきり書いておきます。

「年収1300万円でも生活が苦しい！」

なんて言うつもりはありません。

そんなことを書いたら普通に怒られるでしょう。

実際、かなり恵まれていると思います。

特に食事。

子どももいるので、日常の食材については、

「こっちの方が100円安いから質は微妙だけどこっちにしよう」

みたいな買い方はあまりしません。

子どもが食べるものなら、ある程度いいものを選ぶ。

いっぱい食べたいならある程度量を買う。

子どもの衣類。

学校や生活に必要なもの。

こういう消耗品や必需品なら必要なら普通に買います。

この辺で、

「今月ピンチだから来月まで待とう」

とはあまりなりません。というかできません。

だから、

生活に余裕がないわけではない。

ただ、

想像している「医者の金持ち生活」とも少し違う。

この中間くらい。

そんな感覚です。

妻と財布を共有して分かった現実

これは結婚してからさらに実感しました。

交際しているときは、相手もこちらの家計簿なんて知りません。

「医師」

「年収1000万円以上」

この2つだけを見ると、

かなり余裕がありそうに見えます。

しかも、こっちだってちょっとカッコつけていました。

ところが結婚して、実際に財布を共有する。

家賃。

食費。

子どもの教育費。

保険。

貯金。

投資。

NISA。

全部見えるようになる。

すると妻から、

「思ってたより貯金増えるの遅いね」

みたいなことを言われました。

さらにNISA。

年末に何とか頑張って満額入れ終わると、

「意外と余裕じゃないんだね」

となる。データから年初一括を想定してたみたいです。

そうなんです。

「年収1300万円」と聞くと、

NISAの年間投資枠なんて余裕で埋めて、

さらに外車でも買っているようなイメージを持たれることがあります。

私も持っていました。

実際には、

家計を回して、

子どもに使って、

貯金して、

投資して。
そこまでやると、

何も考えず大きい買い物ができるほどのお金が余っているわけではありません。

年収1300万円の手取りは、思ったよりも多くない

当たり前ですが、

年収1300万円だから1300万円使えるわけではありません。

給与所得控除。

社会保険。

所得税。

住民税。

このあたりを通過して、ようやく手元にお金が届きます。

2026年の税制を前提に、40歳未満・大きな所得控除なし・一般的な会社員の社会保険というかなり単純化した条件で試算すると、年収1300万円の手取りはざっくり年間900万円前後になります。

月平均に直せば75万円前後。

もちろん賞与の割合、加入している健康保険、扶養、各種控除などで実額は変わります。

年収850万円を超える給与では給与所得控除は195万円が上限です。また、所得税は「年収」ではなく控除後の課税所得に対して5〜45％の累進税率が適用されます。

ざっくり同条件で比べると、額面年収概算手取りが

1000万円→約720万円
1300万円→約910万円
1500万円→約1020万円
1800万円→約1190万円
2000万円→約1300万円

※比較用の概算です。実際の手取りは勤務先、健康保険、賞与、扶養、所得控除等で変動します。厚生年金の保険料率は18.3％で、標準報酬月額には現在65万円の上限があります。

高所得帯を見て「仕事しまくるのアホらしくない？」と思った

もちろん年収は高い方がいい。

これは間違いありません。

1500万円より2000万円の方が、手取りも増えます。

働いたら損するわけではありません。

ただ。

所得が上がっていくと、

追加で稼いだ1万円が、そのまま1万円自分の財布に入るわけではない。

所得税では、課税所得900万円超〜1800万円以下の部分には33％の税率が適用されます。

さらに住民税の所得割は標準的に10％程度。

復興特別所得税もあります。

この辺の数字を初めてちゃんと見たとき、私は率直に

「休日まで潰して年収上げ続けるの、アホらしくない？」

と思ってしまいました。

もちろん税率だけで仕事を決めるものではありません。

でも、

追加で10万円稼ぐために休日を一日売る。

その10万円から上記の割合で税金も払う。

だったら、

その休日を家族と過ごした方が得なんじゃないか？

そんな考えが少しずつ出てきました。

医師の年収の正体＝「夜と休日を高値で売る」

医師はバイト単価が高いです。

これは本当に強い。

例えば私が経験したものなら、

平日19時〜翌朝8時、当直バイトの単価が
7－10万円。

休日の外来などのバイトでも同様の価格。（都市部ではもう少し少ないこともあります）

一般的なアルバイトから考えればかなり高い。

医師免許という無双アイテムが本領を発揮する瞬間です。

でも、少し見方を変えると平日当直7万円とは、

自分の夜を7万円で売っている。

休日バイト7万円とは、

家族と過ごせた休日を7万円で売っている。

とも言えます。

根当直とはいえその時間、病院に拘束されています。

自由時間に他の病院でバイトはできません。呼ばれれば翌日に睡眠負債を抱えてしまいます。

休日バイトなら、本来家族と出かけられた一日です。

つまり医師が高収入なのは、

自分の時間をかなり高値で換金できる職業だから

という側面も大きい。

これはメリットでもあり、罠でもあると思っています。

7万円なら家族。10万円なら……ちょっと考える

昔なら、

「休日一日で7万円か。行こう。」

となっていました。

今は少し違います。

休日9〜17時。

7万円。

今なら基本的には、

家族と過ごす方を選びます。

では10万円なら？

……

たぶん行きます。

ただ、それもその年の年収によります。

その年すでにある程度稼いでいる状態であれば。。。

休日をつぶして、税金も高くなる。

そこまでしてあと数万円手取りを増やしたいか？

そう考えて、実際に年末へ向けてバイトを減らしたり、断ったりすることがあります。

高年収になりたいと思って働いていたはずなのに、

途中から、

「もうこれ以上、自分の時間を売るのコスパ悪くない？」

と思うようになりました。

今は「高いバイト」より「楽なバイト」

バイトの選び方も変わりました。

昔は、

どうせ同じ時間働くなら高い方。

今は違います。

翌日に響かない。

夜ちゃんと寝られる。

精神的に楽。

忙しくない。

寝当直。

こういう仕事の方がありがたい。

多少単価が高くても、

夜中に何回も起こされる。

翌日の本業はフラフラ。

その次の休日まで死んでいる。

これだと、

時給は高くても人生のコスパは悪い。

今は平均的な単価でも、

しんどくないバイトを数回。

それくらいがちょうどいいと思っています。

本業は医局人事で派遣された病院。

自分で勤務先を完全に選べない。

だからせめて、

自分で選べるバイトくらいは、自分が消耗しないものを選びたい。

要は持続可能なバイトであることが条件になってきました。

医局という見えない鎖につながれている以上、自由にできるところくらい自由にしたいのです。

医師には「見えない固定費」が結構ある

実際、医者を続けるためにかかる金についてはあまり語られません。

例えば、

学会費。

専門医、指導医の維持費。

医学書。

講習会。

医局関係の付き合い、勉強会。

医局人事で転勤になれば引っ越し。

バイト先へ行くための車、ガソリン代。

医療賠償保険。

さらに多くのドクター場合、家賃補助がほとんどありません。

一個一個は破産するような金額ではありません。

ただ、

全部集めるとボディブローのように効いてくる金額になります。

会社によっては、

住宅補助。

資格取得補助。

研修費。

転勤時の引っ越し補助。

こういう福利厚生が充実しているところもあります。

もちろん他の職業でも諸経費は発生していると思いますが、医師界隈では多くの方がこういった要因で可処分所得が削られています。

年収1300万円でも家をポンとは買えない

確かにローンは組みやすいです。

医師は社会的信用が高い。

これは明確なメリットだと思います。

でも、

ローンを借りられることと、無理なく返せることは別問題です。

今の住宅価格を見ると、

「1億はさすがに無理だけど7000万、8000万くらいならいけるか！」
とは私はなりません。

もっと良い賃貸に引っ越したい気持ちもあります。

家賃を上げれば住環境は良くなる。

ただし、当然その分NISAや貯金へ回せるお金は減ります。

だから今は、子どもがもう少し大きくなり、本当に今の家では狭くなったら引っ越す。

それまでは現状維持。

という考えです。

ライフステージに伴い住居を変えていこうかと考えています。

じゃあ金はどこに消えているのか？

私の場合はかなり分かりやすいです。

教育費と投資です。

習い事。

NISA。

その他の積立投資。

貯金。

子どもの将来のために金・プラチナも積み立てています。

今のNISAはつみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円で、年間最大360万円。

生涯の非課税保有限度額は1800万円です。

年間360万円。

月平均にすれば30万円です。

年収1300万円でも、

家族で生活して、

家賃を払って、

教育費を出して、

貯金もして、

さらにNISAを満額。

となると、カツカツです。

貯金と同じだから金持ってんじゃねーか！

と思われるかもしれませんが、必要に応じて貯金も崩していますし、車などいきなり大きな買い物をポンとできる状態ではないことをお伝えしたいのです。

「稼いでるな」と一番実感する瞬間

では、医師として高収入を実感する瞬間はいつなのか。

キャバクラ？

違います。

ロレックス？

違います。

外車？

持ってません。

私の場合、

住民税の通知が来たとき。

そして確定申告。

バイトをして、

「今月結構稼いだな」

と思う。

そして確定申告する。

追加で払う税額を見る。

……
ああ、俺って結構稼いでたんだな。

そこで実感します。

私が稼いだ金を一番使っているのは税金です。

長期的には持続可能な働き方が必要となる

医師は普通に恵まれています。

バイト単価が高い。

転職しても比較的仕事には困らない。

住宅ローンなどの信用力も高い。

もし今の勤務先を辞めても、ある程度の年収を維持できる可能性が高い。
これは相当強い。

金持ちにはなれないけど貧乏にもならない。

だと思っています。

ただ、激務が前提ですので持続可能な稼ぎ方は欲しいと考えています。

自分が働かないと金を生まない。

ここがポイントです。

お金を持っているだけでは裕福ではない

ライフステージの変化を経て、私の中で「裕福」の定義が少しずつ変わってきました。

昔は単純でした。

年収高い＝金持ち、裕福

でも今は違います。金持ち ≠ 裕福です。

例えば、

年収3000万円。

毎日激務。

朝から晩まで仕事。

休日もオンコール。

手術。

嫌な上司。

辞めたい。

でも今の生活を維持するには辞められない。

一方、

年収1000万円。

でも株や不動産などの資産が大きい。

働かなくてもある程度収入が入る。

嫌な仕事なら、

「じゃあ辞めます」

と言える。

私は後者の方が、

裕福

だと思います。

私にとって裕福とは、「選択肢が多いこと」

ここが今回の記事で一番伝えたいところです。

私にとって本当の裕福さとは、お金の絶対量ではありません。

人生の選択肢がどれだけ多いか。

これが裕福さです。

仕事をする。

しない。

週5働く。

週3にする。

この病院で働く。

辞める。

家族と過ごす。

旅行する。

住む場所を変える。

子どもとの時間を増やす。

嫌な仕事を断る。

こういうものを、

自分で選ぶ権利をどれだけ持っているか。

私はこれが裕福さだと思っています。

金があっても時間がなければ、

旅行など、時間が必要となる選択肢は選べません。

ユニクロが好きで着ている人と、本当はアルマーニを着たいのにユニクロしか着れない人は違います。

年収3000万円でも、

24時間病院に縛られていたら、

買えないものがあります。

自分の時間です。

私が欲しいのは「働かなくても困らない状態」＝サイドFIRE

だから私の中では、一つ分かりやすいゴールがあります。

金融資産1億円。

いわゆる、

億り人。

例えば1億円の資産があり、

そこから仮に年3％程度の資産収入を得られれば、

年間300万円。

もちろん毎年3％もらえる保証なんてありません。

株価も下がります。

配当も減ります。

税金もあります。

それだけで家族全員が豪遊できるわけでもない。
でも、

給与以外から年間数百万円入ってくる人生と、働かなくなった瞬間収入ゼロになる人生。

この差は大きい。

私が1億円で欲しいものは物質的なものではなく、

嫌な仕事を断れる権利です。

研修医時代の私へ。「今すぐ投資を始めろ」

今の自分が20代の自分に会えるなら、かなり強く言いたいことがあります。

投資を始めろ。

研修医1年目から。

少額でいい。

とにかく始めろ。

理由は、

複利です。

投資の武器は、

入金額だけではありません。

時間。

例えば、
毎月5万円を年5％で運用できたと仮定します（分かりやすいので5％としています、かなり優良商品ですね）。

25歳から65歳まで続けた場合。

約7600万円。

35歳から65歳なら、約4200万円。

同じ毎月5万円でも、

スタートが10年違うだけで、机上計算では3000万円以上の差が出ます。

もちろん年5％が保証されるわけではありません。

元本割れもあります。

ただ、

若さそのものが投資における資産

ということは、もっと早く知っておきたかったです。

研修医時代の自分に言うなら、

飲み会も行け。

旅行も行け。

恋もして、遊べ。

でも、月数万円だけでも投資を始めておけ

と言います。

診療科選び・医局選びは超大事。「やりがい」だけで見るな！

これを書くと各方面から怒られるかもしれません。

でも、白衣の裏垢なので書きます。

もし私が研修医時代へ戻れるなら、

診療科を選ぶとき、

やりがいだけではなくコストパフォーマンスも見ます。

勤務時間。

残業。

オンコール。

緊急手術。

医局体制。

バイトのしやすさ。

将来の働き方。

この辺まで全部見ます。

例えば勤務先にもよりますが、日中の業務が比較的読みやすく、

夕方以降にバイトを入れられるような働き方がしやすい科もあります。

一方、

外科。

心臓血管外科。

脳神経外科。

こういったハードな科では、

病院によってはアフター5どころではありません。

手術。

緊急手術。

術後管理。

オンコール。

日当直。

本業だけで体力も時間も使い切る。

すると、

そもそも追加で稼ぐための時間がない。

同じ医師免許を持っているのに、

働き方で人生の余白がかなり変わります。

「やりがい」は一生同じとは限らない

若い頃は、

「お金よりやりがい」

と思うかもしれません。

それも正しいと思います。

オンコールでの対応や緊急手術ではアドレナリンが出るため充実感もあります。

それで助かったら感謝もされる。

自己肯定感も上がる。

ただ、

結婚する。

子どもができる。

家族と過ごしたくなる。

中年になる。

ただ生きているだけで疲れます。

ライフステージで価値観は変わります。

自分は夜まで病院。

オンコール。

休日も仕事。

隣を見れば、

同期は夕方に帰っている。

バイトもできる。

家族とも夕飯を食べる。

資産形成も進んでいる。

それを10年見続けても、

入局した日の情熱を100％維持できるか。

私は自信がありません。

というか、

正直、惰性で頑張っている部分が多かったです。

患者さんのため。

やりがい。

医師としての使命。

もちろん大切です。

でも。

今の私なら若い自分にこう言います。

やりがいは大事。

でも、やりがいだけでは家族を養えない。

お金、時間、マジ大事。

将来の自分の価値観が変わる可能性まで考えろ。

世界は理想論だけで成立していない。

結局、医師は本当に金持ちなのか？

長々書きました。

最初の質問へ戻ります。

医師は金持ちなのか？

私の答えは、

普通の勤務医でもかなり高収入ではある。
でも、

裕福ではない。

です。

年収1300万円。

世間一般から見れば十分高い。

生活にもある程度余裕がある。

いい食材も買える。

子どもに必要なものも買える。

でも、働かなくても生活できるわけではない。

休日を自由に使えるわけでもない。

お盆なので世間では休みですが、私は病院へ行きます。

だから自分の感覚では、

まだ思い描いていた経済的・時間的自由とはかなり遠い。

最後に。若い先生へ

もしこの記事を医学生や研修医が読んでいるなら、

私が今言いたいのは3つです。

一つ。
若いうちから投資しろ。
少額でもいい。
時間は後から買えません。

二つ。
診療科選びは、やりがいだけではなく人生全体のコスパも見ろ。
勤務時間。
オンコール。
バイト。
将来の家族。
全部含めて考える。
仕事以外で自分のやりたいことが実現できそうかも考えましょう。

三つ。
年収が上がっても、生活水準を簡単に上げるな。

給料が増えたから毎月の固定費もアップ。

これをやってしまえば、年収が上がっても結局働き続けなければならない。

私なら、増えた給与はまず投資に回します。

生活水準ではなく、将来の選択肢を増やすために使う。

年収が高いことより、

「嫌ならこの仕事を辞められる」

と言えることの方が、今の私には魅力的です。

ただ若いうちしかできない経験には惜しまずお金を使いましょう。

みなさん、読んでくださってありがとうございました。

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