医療保険の見直し方｜消化器・ICU看護師が実践する「月4,300円」最適化ロジックと保障内訳

「保険、入りすぎてないかな？」

突然ですが、
あなたは今、自分が入っている医療保険の内容を説明できますか？

「入院したら◯万円」
「がんになったら◯万円」
「先進医療もつけています」

なんとなくは分かります。

でも、 「なぜ、その保障が必要なの？」
と聞かれたら、少し自信がなくなる。

もしそんな状態なら、この記事はきっと役に立ちます。
僕自身、
以前はそうでした。

看護師として、
大学病院の消化器病棟やICUで勤務してきました。

病気や入院については、一般の方より知識があるつもりでした。

それでも、 自分や家族の保険となると、
「どこまで備えればいいんだろう？」
「保障は厚い方が安心だよな」
「でも、保険料を払いすぎるのも嫌だな・・・」
と迷っていました。

しかも僕には、守るべき家族がいます。

2人の息子がいて、住宅ローンもある。
家族にがんの既往や不整脈もあり、
「もし自分が病気になったら」 という不安もありました。

だからこそ最初は、
「できるだけ手厚い保障を持っておけば安心」
と思っていたんです。

ところが、 保険について調べれば調べるほど、ある疑問が出てきました。

「本当に、保障は厚ければ厚いほどいいのか？」

「2人に1人ががんになる」なら、保険も手厚くするべき？

がんは、日本人にとって決して他人事ではありません。

国立がん研究センターの最新がん統計では、
生涯でがんに罹患する確率は男性61.1%、女性50.1%とされています。

いわゆる、 「2人に1人ががんになる」 という話です。

こうした数字を見ると、
「やっぱり、しっかり保険に入っておかないと」
と思ってしまいます。

僕もそうでした。

まして看護師として、実際に病気と闘っている患者さんを見てきたからこそ、
「もし自分だったら？」
「もし家族だったら？」
と考えてしまいます。

でも、 ここで一度考えてみてください。
「病気になる可能性がある」ことと、「民間保険をたくさん契約する必要がある」ことは、本当に同 じでしょうか？

僕は、違うと思うようになりました。

僕も「手厚い＝安心」だと思っていました

保険を考え始めた当初、僕の頭にあったのは、
「もしものために、できるだけ備えておこう」
という考えでした。

実際、
保険について本を読んだり、ネットで調べたりもしました。
「医療保険は必要ない」という意見もあれば、
「最低限の保障は必要」という意見もある。

保険商品を見れば、医療保険、がん保険、入院給付金、手術給付金、先進医療・・・。

調べれば調べるほど、
「結局、何を基準に選べばいいの？」
となりました。

さらに、
保険の営業の方から話を聞く機会もありました。
もちろん、丁寧に説明してくださる方もたくさんいます。

ただ、
僕の中にはどうしても、
「この保障って、本当に僕に必要なのかな？」
という疑問が残りました。

勧められた保障を、
「なるほど。じゃあ付けておこう」
と積み重ねていったら、保険料はいくらでも増やせます。

でも、 それでは自分で選んでいるというより、
「不安を感じるたびに保障を買っている」
だけなのではないか。

そう思い始めました。

そこで、僕は「保険商品」から考えるのをやめました

ここが、僕の保険選びで一番大きく変わったところです。
それまでは、 「どんな保険に入ればいい？」 と考えていました。

でも、 途中から質問を変えました。

「そもそも、自分が備えるべきリスクって何？」 と。

ここから、
「国の公的保障でどこまでカバーできる？」
「自分の貯蓄で対応できることは？」
「それでも足りない部分は？」
「その部分だけ、民間保険で備えればいいのでは？」
と順番に考えていきました。

つまり、
保険を選ぶ前に、保険の役割を決める。

これが僕のたどり着いた、
「保険の役割分担」
という考え方です。

「保険料を安くする」が目的ではありません

ここは誤解してほしくありません。

僕がやりたかったのは、
「とにかく保険料を安くすること」
ではありません。

保険を全部なくして、
「貯金があれば大丈夫」
と言いたいわけでもありません。

病気になる可能性はあります。
入院する可能性もあります。
働けなくなる可能性もあります。

だからこそ、
「何が起きたら家計が困るのか」
を考えました。

そして、
「このリスクは自分で持てる」
「これは公的保障である程度カバーできる」
「これは自分だけでは対応しにくい」
と、一つずつ分けていきました。

その結果、
僕が現在加入している医療保険の保険料は、
月4,314円
になりました。

年間にすると約5.2万円です。
ただし、
「じゃあ、あなたも月4,314円にすればいい」
という話ではありません。

家族構成も違えば、収入も違う。
貯蓄も違う。
住宅ローンも違う。
「どこまでなら自分で負担できるか」という価値観も違います。

だから大切なのは、
4,314円という金額ではなく、
そこに至った考え方です。

では、僕は何を残して、何を削ったのか？

ここから先が、
この記事の本題です。

僕自身のケースでは、
・2人の子ども
・住宅ローン
・家族の病歴
・看護師としての医療現場での経験
・自分の収入
・貯蓄
・家計への影響

これらを一つずつ考えました。

そして、
「これは必要」
「これは公的保障でカバーできる」
「これは貯蓄で対応できる」
「これは優先順位が低い」
と整理していきました。

その結果が、月4,314円です。
有料部分では、この「判断の中身」を僕自身の実例で公開します。

有料部分で公開すること

この記事では、
単に僕が加入している保険を紹介するだけではありません。

僕が実際にどう考えて、
「残す保障」と「削る保障」を決めたのか
を順番にお話しします。

具体的には、
①僕が最初に確認した「公的保障」

民間保険を考える前に、まず何を確認したのか？

高額療養費制度などを踏まえて、
「国の保障でどこまでカバーできるのか」 を整理します。

②僕が「必要」と判断した保障

なぜその保障を残したのか。

「安心だから」ではなく、
「このリスクは自分では背負いにくい」
と判断した理由を説明します。

③逆に「いらない」と判断した保障

ここが、保険料を見直すうえで重要な部分です。
なぜ削ったのか。
何を基準に「不要」と判断したのか。
僕自身の考え方を公開します。

④月4,314円の実際の保障内訳

実際に加入している保障と保険料を公開します。
「何にいくら払っているのか」を具体的に確認できます。

⑤保険を見直すときの「判断順序」

保険商品を比較する前に、
何から考えればいいのか。
僕が実際に使った順番に沿って整理します。

こんな方に読んでほしいです
もしあなたが、
「保険に入った方がいいのは分かる。でも、何を選べばいいか分からない」
「今の保険、なんとなく入りっぱなしになっている」
「毎月の保険料をもう少し下げたい」
「保障を削りたいけど、削って何かあったら怖い」
「営業さんに勧められるまま契約するのは避けたい」
「家族がいるから、最低限の備えはしておきたい」
そんな状態なら、一度この記事を読んでみてください。

逆に、 「保険は絶対に不要」「保険は手厚いほどいい」
とすでに結論が決まっている方には、あまり必要ないかもしれません。

この記事でお伝えしたいのは、
「この保険に入りましょう」
ではありません。

あなた自身が、
「これは必要」「これはいらない」
と判断できるようになるための「物差し」です。

500円で販売します。

この記事は通常500円で販売します。

ただ、
今回は初めてのリリースということもあり、
先着10名様限定で100円
で公開します。

僕自身も、
今回の記事を出して終わりにするつもりはありません。

実際に読んでくださった方の、
「ここが分かりやすかった」
「ここはもっと知りたかった」
という声を受け取りながら、
今後さらに内容を磨いていきたいと思っています。

※10名様に達した時点で、予告なく通常価格の500円へ変更します。

「不安だから保険に入る」から卒業しませんか？

病気になるのは怖い。
家族がいるなら、なおさらです。

だから、
「とりあえず保障を厚くしておこう」
と思ってしまうのも無理はありません。

僕自身がそうでした。

でも、
不安を感じるたびに保険を増やしていたら、家計はいつまで経っても軽くなりません。

大切なのは、
「どれだけ保険に入るか」ではなく、
「何を自分で備え、何を公的保障に任せ、何を保険に任せるのか」
を決めること。

僕はこの考え方に変えてから、
保険に対するモヤモヤがかなり整理されました。

あなたにも、
「なんとなく入っている保険」
ではなく、
「自分で理由を説明できる保険」
を持ってほしいと思っています。

そのために、
僕自身の実例をすべて公開します。

それではここから、
「看護師の僕が、なぜ月4,314円という保険料にしたのか」
その判断プロセスを、一つずつお話ししていきます。