第4回　借金360万円。ずっと見ないふりをしてきた。

第1回で、

借金が約360万円ある。

と書きました。

文字にすると、なかなかですね。

360万円。

改めて見ると、

やばすぎる。

普段は、この数字についてなるべく深く考えないように生きています。

考えたところで減るわけでもない。

今日も仕事があります。

腹も減ります。

眠くもなります。

そうやって普通に生活していると、意外と忘れられる。

でも当然、

忘れている間も借金は消えてくれません。

むしろ、

増えました。

今回は一回逃げずに、

この360万円を全部並べてみます。

※この記事では、マイカーローンを除いたクレジット・借入の約360万円について書いています。

最初は20万円くらいだった

最初から360万円あったわけではありません。

記憶では、

20万円くらい。

そのあたりをウロウロしていました。

20万円。

もちろん借金なので良くはありません。

ただ当時の自分としては、

「まあ、返せるやろ」

くらいの感覚だったと思います。

そして、その頃。

車を買いました。

納車までは約8か月。

そこで私は、とても画期的な計画を思いつきます。

「納車までに競馬で一発当てて、車のローン一括返済したらええやん。」

……

皆さんもう結末が分かりましたね。

残念ながら、

一発は当たりませんでした。

80万円から100万円は、たしか1日だった

当然ですが、

競馬というものは、

「車のローンを返したいので当ててください」

と言っても配慮してくれません。

むしろ、

こちらの事情など一切考慮せず、

普通に負けます。

気付けば借金は徐々に増えていきました。

そして今でも覚えているのが、

借金が80万円くらいあった頃。

競馬をやって、

1日で100万円近くまでいった。

たしか、そんな日がありました。

20万円。

50万円。

80万円。

そして100万円。

少しずつ数字が大きくなっていく。

不思議なもので、

最初の20万円は結構気になるのに、

100万円を超えてくると、

逆に現実感がなくなってきます。

もう数字です。

ゲームのスコアみたいになってきます。

もちろん、

ゲームではありません。

普通に私が返します。

そこから、さらに増えた

100万円を超えたあとも、

生活は変わりませんでした。

ギャンブル。

クレジットカード。

そして、

人には言いづらい浪費。

ストレスが溜まれば金を使う。

翌月の支払いが苦しくなる。

少し節約する。

借金を返す。

カードの利用可能額が戻る。

すると、

また使う。

何度もこれを繰り返しました。

第1回でも書きましたが、

改めて並べると、

なかなか見事です。

返済

↓

利用可能額復活

↓

浪費

↓

返済

↓

利用可能額復活

↓

浪費

何をしているんでしょうか、この男は。

借金を返しているように見えて、

実際には、

借金できるスペースを作っていただけ

なのかもしれません。

「俺、もしかして結構やばい？」

去年の秋頃。

さすがに自分でも、

「これ、まずいんちゃうか」

と思い始めました。

そこで、

おまとめローン

に申し込みました。

複数の借入をまとめて、

少しでも返済しやすくできないか。

そう考えたわけです。

結果。

審査落ち。

……。

あれ？

俺、もしかして結構やばい？

今考えれば、

360万円まで膨らむ前に十分気付くタイミングはありました。

でも自分の中では、

この審査落ちが結構大きかった。

それまでどこかで、

「まあ、その気になればなんとかできる」

と思っていたんだと思います。

でも、

他人から客観的に、

「いや、そんな簡単な状態ちゃうで」

と言われたような気がしました。

それでも、

すぐ生活を変えられたわけではありません。

そして現在。

360万円の内訳

今回、改めて全部並べます。

クレジットカードの分割・リボ：約130万円

カードローン：約50万円

消費者金融：約180万円

合計、

約360万円。

金利は、おおむね15％前後。

リボについては、

実質年率18％程度。

いやぁ。

文字にすると、

なかなかの迫力です。

ちなみにこれは、

車のローンを含んでいません。

車まで入れたら、さらに増えます。

なので今回は、

自分の浪費などによって膨らませたこの360万円を、

まず真正面から見ます。

実は、返済計画だけは何度も作っている

ここまで読むと、

「今まで返済計画とか立てなかったの？」

と思うかもしれません。

ところが、

立ててるんです。

しかも、

かなり先まで。

2026年。

2027年。

2028年。

毎月の給料。

固定費。

返済額。

全部計算して、

2028年末くらいまでの返済スケジュール

を作っています。

「今月これだけ返す」

「来月はこれだけ」

「この時期には残高○万円」

「よし、このペースなら返せる」

表を見て、

安心する。

完璧です。

……

計画上は。

現実の私は、

その計画通りに返せていません。

生活費が足りなくなる。

クレジットカードを使う。

翌月の支払いが増える。

また計画がズレる。

すると、

返済表を修正します。

そして、

新しい完璧な返済計画が完成します。

いや、

違う。

最近ようやく気付きました。

私は返済計画を作ることで、

安心していただけなんじゃないか。

未来の俺に押し付けていた

返済表を見ると、

未来の私は非常に優秀です。

無駄遣いをしません。

毎月決められた生活費で暮らします。

余ったお金はきっちり返済します。

何か月も、

何年も、

それを続けます。

素晴らしい。

問題は、

今の俺ができていないことです。

今月できていない。

先月もできていない。

なのに、

なぜか半年後の私は完璧にできる前提になっています。

未来の俺、

めちゃくちゃ信用されています。

今この記事を書きながら思いました。

これ、

今の自分ができていない返済を、未来の自分に押し付けてるだけやん。

返済計画を作ることと、

実際に返済することは、

まったく違う。

当たり前のことなんですけどね。

だから、最初の1年間で190万円返す

今回は、

「いつか返す」

ではなく、

実際に返した金額を追いかけます。

まず、

最初の1年間の返済目標は190万円。

これは、

「360万円から元金を190万円減らす」

という意味ではありません。

利息があります。

なので、

利息を含めて実際に支払う返済総額が年間約190万円

という目標です。

なんとなく190万円と決めたわけでもありません。

現在の収入から、

固定費を引く。

食費・日用品・遊びなどの生活費として、

月5～6万円を確保する。

最低限必要な返済をする。

そして、

残ったお金を繰上返済へ回す。

これを1年間積み上げると、

計算上、

約190万円。

毎月15万円、16万円と均等に返すわけではありません。

月によって返済額は変わります。

そして、

最終的には、

2028年中の完済

を目指します。

……

また返済計画を語っていますね。

さっき自分で散々言ったところです。

なので今回は、

計画を作って終わりにしません。

最初に潰すのはリボ

返済する順番も決めました。

まず、

リボ・分割。

ここを最優先で繰上返済する。

完済したら、

消費者金融。

その次に、

カードローン。

金利の高いものから、

できるだけ早く潰していく。

そして何より重要なのが、

返した分を、もう一度使わない。

これです。

今まで何度も失敗したところです。

100万円返しても、

100万円また使ったら、

何も変わりません。

生活そのものを変える

そこで、

いくつかルールを決めました。

まず、

基本は現金生活。

カードで気軽に払わない。

そして、

暇な時間を減らす。

お金を使いたくなる時間を、

ジムと社労士の勉強に置き換える。

第1回から書いている、

「生活ごと変える」

というのは、

結局ここにつながっています。

ただ、

何もかも禁止して、

修行僧みたいな生活をするつもりもありません。

ギャンブルについては、

月1回。

そして、

事前に決めた予算以上は絶対に使わない。

完全禁止ではなく、

自分が長期間守れるルールにする。

これでいきます。

そして、noteで監視してもらう

もう一つ。

今までとの大きな違いがあります。

このnoteです。

これまでは、

返済計画を作っても、

守れなかったところで、

誰にも分かりませんでした。

Excelの数字を書き換えれば終わりです。

でも今回は、

ここに記録します。

今月いくら返したのか。

借金はいくら残っているのか。

目標190万円に対して、

どこまで進んだのか。

公開する。

つまり、

勝手に皆さんを監視役にします。

よろしくお願いします。

もちろん、

誰かに怒られたから返済できるわけではありません。

最後にやるのは自分です。

ただ、

「来月noteに書く」

と思えば、

カードを使いそうになったとき、

一回くらい踏みとどまれるかもしれない。

その一回を積み重ねたい。

あと1年、同じ生活をしていたら

今回この記事を書くために、

一つ考えました。

もし、

このnoteを始めず。

社労士の勉強も始めず。

ジムにも行かず。

今までとまったく同じ生活を、

あと1年続けていたらどうなっていたか。

たぶん、

360万円では済んでいなかったと思います。

そして、

いよいよ、

支払いが回らなくなっていたと思う。

今まで、

借金の数字を考えないようにしてきました。

でも、

見ないふりをした結果、

20万円だったものが、

360万円になりました。

だったら、

もう見ないふりはやめます。

360万円。

改めて見ても、

やばすぎる。

でも、

これが今の数字です。

ここから、

実際に減らします。

返済予定表の中だけじゃなく、

本物の残高を。

まずは、

1年間で190万円。

未来の俺に押し付けるのは、

もう終わり。

今の俺が返します。

……たぶん未来の俺にも、

かなり頑張ってもらいますけどね。

では、ぼちぼち返していきます。