【学习同事】Contact EMV L2流程简介

原创于 2025-08-29 11:49:16 发布 · 2.3k 阅读

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梳理一下 Contact EMV L2（接触式 EMV 二级内核）流程简介。

在 EMV 架构里：

L1（Level 1）：物理层和链路层（ISO7816 通信，电气、时序、ATR 等）。
L2（Level 2）：应用层协议（EMV 内核，处理应用选择、认证、风险管理、交易处理）。
L3（Level 3）：终端应用，调用 L2 内核并处理业务逻辑（如支付应用 UI、联机请求等）。

下面是 Contact EMV L2 的典型交易流程（简化版）：

🔹 1. 应用选择 (Application Selection)

终端读取卡片上的 AID 列表（通过 SELECT 命令）。
与终端支持的 AID 列表比对，选出一个合适的应用。
完成 应用版本协商。

🔹 2. 初始化应用处理 (Initiate Application Processing)

终端读取应用数据（GET PROCESSING OPTIONS → 读取 AFL）。
根据 AFL（Application File Locator），发起多次 READ RECORD 读取卡片数据（持卡人信息、限制条件、证书、公钥等）。

🔹 3. 处理限制检查 (Processing Restrictions)

校验卡是否可用（卡片状态、有效期、应用版本兼容性等）。

🔹 4. 卡片持有人验证（CVM）

根据卡片提供的 CVM 列表（CVM List），选择合适的验证方式：
- 签名
- 在线 PIN
- 离线明文/密文 PIN
- 无验证

🔹 5. 风险管理 (Terminal Risk Management)

终端检查交易金额、随机选择、交易限额等。
判断是否需要联机。

🔹 6. 卡片行为分析（Card Action Analysis）

终端生成 交易数据（CDOL1），送入 GENERATE AC（请求 AAC/TC/ARQC）。
卡返回一个应用密文（AC）：
- AAC (拒绝交易)
- TC (本地批准交易)
- ARQC (联机授权请求)

🔹 7. 联机处理 (Online Processing, 如果需要)

终端将 ARQC 送后台主机进行验证。
主机返回授权响应（包括 ARPC）。

🔹 8. 发卡行认证 (Issuer Authentication)

如果主机有返回 ARPC，终端发 EXTERNAL AUTHENTICATE 给卡片，确认授权。

🔹 9. 第二次生成 AC (Second Generate AC)

终端再次调用 GENERATE AC（携带联机结果 CDOL2）。
卡返回最终的 TC（批准） 或 AAC（拒绝）。

🔹 10. 交易结束 (Completion)

终端根据结果给用户反馈（交易成功 / 拒绝）。

📌 简化流程图：

应用选择 → 读取应用数据 → 限制检查
     ↓
  持卡人验证 → 风险管理
     ↓
  生成AC (第1次) → [可能联机]
     ↓
  发卡行认证 → 生成AC (第2次)
     ↓
       交易完成

完整的 Contact EMV L2 流程时序图（卡 ↔ 终端 ↔ 主机）

Contact EMV L2 Transaction Flow (Simplified Sequence)

+-----------+            +------------+            +-----------+
|   Card    |            |  Terminal  |            |   Host    |
+-----------+            +------------+            +-----------+
      |                         |                        |
      | <----- ATR -------------|                        |
      |                         |                        |
      |--- SELECT AID --------->|                        |
      |<-- Application Data ----|                        |
      |                         |                        |
      |--- GET PROCESSING OPT ->|                        |
      |<-- AFL -----------------|                        |
      |--- READ RECORD(s) ------|                        |
      |<-- Application Data ----|                        |
      |                         |                        |
      |   Processing Restrictions / CVM / Risk Mgmt      |
      |                         |                        |
      |--- GENERATE AC (CDOL1)->|                        |
      |<-- ARQC / TC / AAC -----|                        |
      |                         |                        |
      |   If ARQC (online request):                      |
      |                         |--- Send ARQC --------->|
      |                         |<-- Auth Response (ARPC)|
      |                         |                        |
      |--- EXTERNAL AUTH (ARPC)->|                        |
      |<-- Response ------------|                        |
      |                         |                        |
      |--- GENERATE AC (CDOL2)->|                        |
      |<-- Final TC / AAC ------|                        |
      |                         |                        |
      |        Transaction Completion (Approved/Declined)|
      |                         |                        |

📌 Legend:

TC = Transaction Certificate (approved offline/online)
ARQC = Authorization Request Cryptogram (online request)
ARPC = Authorization Response Cryptogram (from host)
AAC = Application Authentication Cryptogram (decline)
CDOL1 / CDOL2 = Card Data Object Lists (data input for AC generation)

在这里插入图片描述

应用选择

在卡激活/重置后（寻到卡后）立即执行的第一个流程是应用选择。
终端根据协议使用ICC中的数据来确定在处理事务时使用哪一个应用程序的过程。
分为两步：1.创建终端支持的ICC应用程序列表（侯选列表） 2.从候选列表中选择要运行的应用程序。
两种方式：1.PSE选择法 2.AID遍历（只有在卡片不支持PSE时），即遍历终端支持的AID，一个个发送SELECT命令，卡返回成功就加入候选列表。

启动应用

目的：1.通知卡片新交易的的处理正在开始
2.向卡片提供有关终端交易的信息（卡片需要的终端数据）
3.从卡片获取用于处理交易的卡片数据（AIP、AFL）
步骤：1.组装PDOL数据（卡片需要的终端数据）
2.执行GPO（Get Processing options）指令。

读记录

（读终端需要的卡片数据）示例
在这里插入图片描述

脱机数据认证

目的：验证卡的合法性。
在这里插入图片描述

处理限制

目的：
确定终端与卡片的兼容性，若有不匹配的项需在TVR对应Bit置位。
1.检查终端与卡片的应用版本号
2.检查应用用途控制（AUC Application Usage Control Tag9F07）
3.检查卡片生效日期和失效日期
在这里插入图片描述

持卡人认证

目的：进行持卡人验证，确保出示ICC卡片的人就是卡片的持有人。
方式：
1.明文脱机PIN
2.密文脱机PIN
3.联机PIN
4.签名
5.NO CVM

根据Tag8E CVM List，得知卡片支持CVM方式。
终端参数Tag9F33设置了终端支持CVM方式。
在这里插入图片描述

终端风险管理

目的：终端风险管理是终端为保护收单机构、发卡机构和系统免受欺诈而进行的风险管理部分。防止在离线环境中可能无法检测到的威胁。终端风险管理的结果是在TVR中适当的Bit置位。

仅联机终端，无需进行任何风险检查。

1.Floor limit checking
检查交易金额是否>=最低限额

2.Random transaction selection
进行多笔交易时，可以使交易不会一直进行脱机交易，避免风险。

3.Velocity checking
3.1） ATC <= Last Online ATC 直接TVR置位
3.2）ATC > Last Online ATC两者的差值与9F14、9F23比较，若超过则TVR置位。

终端行为分析

目的：终端决定交易是请求批准、请求拒绝还是请求联机。

根据TVR、发卡行行动偏好(Issuer Action Code –Denial/Issuer Action Code – Online/Issuer Action Code –Default)和收单行行动偏好(Terminal Action Code –Denial/Terminal Action Code – Online/Terminal ActionCode – Default)，初步决定拒绝交易、在线完成交易或离线完成交易。