专访民生银行：CPOS平台如何从线下布局移动支付
中午跟同事搜了一家只有五张桌的小餐馆，没想到最后居然也可以用支付宝结账。移动支付带来的便捷自不必赘述。互联网公司已做了多年的用户教育，并逐渐布局线下资源，搭建消费闭环。两大巨头从去年开始的线下实体店争夺战愈演愈烈。与此同时，业界有观点认为传统POS机的时代可能一去不复返，移动支付将代替刷卡。不过世事无绝对，银行也不是冥顽不灵的古董，他们已经开始有所行动，而且有着互联网公司所不具备的资源优势。
为了了解CPOS平台的模式，以及如何从移动支付领域挖掘机会，我们采访了民生银行科技创新团队负责人王晴。
图：民生银行科技创新团队负责人王晴
民生银行的内部创新机制
“银行业明显感受到了来自互联网的冲击，如何充分利用银行的自身优势并利用互联网思维和互联网技术去提升银行业务一直是我们探索和创新的方向。” 民生银行科技创新团队负责人王晴表示。王晴的团队隶属于民生银行总行科技开发部，主要负责民生银行平台级科技产品和创新型科技产品的研发。据王晴介绍，民生银行科技部有一套相对开放的内部创新机制，技术员工有机会获得所需的资金和资源去实践自己的创意。CPOS平台就是民生银行科技部孵化的成果之一。
图：CPOS样机（图源自CPOS官网）
我们可以在 CPOS官网 看到这款产品的样机。据介绍，CPOS的核心是一个Android Pad，配备有磁条卡和IC卡的读卡器、热敏打印机、NFC、二维码扫描等外设；同时具有USB、COM、RJ11等多种接口；CPOS不需要电话线或者银行专线而是通过有线、Wi-Fi、3G等方式直接接入互联网。
但这只是CPOS的形态之一。“CPOS并不是特指一款设备，而是一种设备的总和。我们并不设计或生产机具，我们只是制定机具规范，包括硬件质量规范、系统及应用规范等。规范是对全社会公开的，任何硬件制造商只要愿意都可以遵循民生的规范，并基于此设计和生产机具。只要是通过银行卡检测中心检测获得中国银联颁发的智能POS认证并通过民生银行检测符合民生银行的CPOS规范的机具都可以成为民生银行的CPOS”CPOS平台负责人王晴表示。
这个模式有点像Qualcomm、Intel为ODM、OEM提供交钥匙方案。银行不可能自己开发生产硬件产品，而是将硬件规范提供给多年来一直为各大银行设计制造POS机的制造厂商。这些POS制造大厂也可以根据自己的判断基于这套规范设计制造不同形态的智能POS机，可能是大型桌面设备，也可能是小型手持设备，等等。
除了硬件规范，CPOS开发团队还对原生Android操作系统进行了大量的裁剪和深度定制，并增加了CPOS所需的特有功能，消除了被root的可能性，并修补了大量原生Android存在的安全漏洞。只要具有Android App开发经验的程序员都能够轻松开发出基于CPOS的App，并通过API轻松完成对各种硬件的调用并整合银行卡支付的功能，并且同一个App在不同形态的CPOS上都能正常运行。
图：CPOS的UI设计
然而让CPOS真正区别于传统POS和多媒体POS的，是CPOS具备一个开放平台和应用商店，就像Apple的App Store一样。第三方的软件公司或互联网公司通过简单的在线注册就可以成为CPOS平台的开发者，然后获取CPOS开发机并基于CPOS平台开发Ａpp。开发好的Ａpp在经过民生银行进行审核后即可上架到CPOS的应用商店中。部署了CPOS设备商户可通过CPOS的应用商店获取这些App。
有人说银行卡就快消亡了，我们要进入无卡消费的时代了。王晴也同意这种可能性。但他认为，刷卡已经是人们习以为常的消费动作，而且抛开手续费和时尚的因素，刷卡的体验远比微信支付要简洁得多，银行卡不会轻易退出舞台，更何况有些地区才刚刚开始普及刷卡支付。不过无卡支付逐渐在一线城市成为更多尝鲜人群的选择，也是不争的事实。所以民生银行的做了一个很明智的选择：全部都支持。CPOS支持包括银行卡、闪付、微信、支付宝在内的几乎所有的支付方式，还可以受理商户自己发行的储值卡和各种购物卡。
图：CPOS的UI设计
听到这里，自然产生了几个问题：民生银行为什么要做这样事？银行如何从线下布局移动支付？外界的POS机制造商和商户对CPOS是否存在需求？CPOS未来还有哪些风险？
从线下逆流而上
“我们注意到，现在各个领域的面向C端的互联网产品的竞争格局已经形成，很难打破。而我们不得不承认，在开发C端产品方面，银行无论是在基因上，技术上，效率上和场景研究的能力上跟互联网巨头相比都没有优势”王晴坦言，“但是同时我们也看到，在B端，尤其是实体商户，实际还处在一个相对蓝海的状态。而民生银行的小微业务在全国一向是做的最好的，我们覆盖300万小微商户，拥有一支庞大且优质的小微客户经理团队，对小微商户的需求和痛点有深刻的理解，这是我们的优势。所以我们希望能够扬长避短，从B端入手去打造一个互联网平台。”
民生银行的这种模式与互联网公司截然不同。互联网公司的做法可以看做是以线上为起点，逐渐向线下延伸，民生银行的做法则是从相反的方向出发，而且在产品形态上他们的模式更重。王晴认为“轻模式和重模式是没有绝对好坏的，轻模式发展的快被颠覆起来也快，重模式发展慢，但是一旦模式成立，竞争壁垒也就自然铸就。重模式本身就是我们的基因，我们有那么多的分支机构和社区支行，以及地面服务团队，可以轻松搞定这些轻模式基因的公司听了就头痛的‘脏活累活’。更何况所有轻模式的产品都是以重模式的产品为基础设施的。如果没有智能手机，那些做App的互联网公司的发展又从何谈起呢？现在智能手机因为各种原因还无法满足商户的现实需要，导致商户无法获得高品质针对性的互联网服务，很多O2O场景无法闭环。需要有人站出来为商户和互联网公司提供一个比智能手机更好的获取和提供互联网服务的基础设施。我们愿意去做，而且就是现在。”
站在“风口”上的CPOS
做CPOS不是银行为了求变的“拍脑门”决策，更像是一种顺势而为的举动。首先移动支付是以手机为载体，使用的人越多，场景越广泛，传统POS机存在的必要性就越低。同时随着移动支付大举入侵线下，银行卡收单业务收费标准改革呼声越来越大，“拼费率”的市场竞争无法继续维系。POS制造商和POS机代理商也在寻求转机。“传统ＰＯＳ将会被智能ＰＯＳ所取代，并且要通过智能ＰＯＳ为商户提供更好的个性化的服务，这在ＰＯＳ机生产商和代理商那里是有共识的。因此我们现在推出CPOS平台与POS制造商和代理商是有合力的，POS制造商普遍愿意遵循我们的规范为我们定制CPOS，POS代理商也乐于与我们合作，帮我们推广CPOS”王晴表示。
图：第三方软件开发商基于CPOS平台开发的商户App界面（数据为测试数据）
机会与风险并存
民生银行覆盖的小微商户涉及多个领域，利润较高的美容美发行业被作为试验田，在今年4月率先小范围部署了CPOS。王晴表示，“借助CPOS的开放平台，我们跟全国优秀的软件公司和互联网公司合作，不但为商户提供各种支付结算服务，还可以为商户提供包括进货、店铺经营、营销、工资代发、便民服务等各种服务。我们的目的不只是让商户用CPOS收钱，而是所有的经营活动都可以通过CPOS完成，还能帮商户获客引流。”如此看来，CPOS面向的不是取代商户收银台上的传统POS机，而是取代商户收银台上包括电脑在内的所有设备。王晴表示，“我们通过CPOS能够合法的掌握商户所有的经营数据，同时可以验证数据的真实性，然后基于这些数据我们就可以为商户提供定制化的金融服务，单从贷款的角度说，我们的授信成本就会极大的降低，风险控制能力又会极大地提升。”
在问及CPOS的推广模式时，王晴表示，民生银行为商户提供CPOS是完全免费的，首批计划全国范围内至少免费部署10万台。
当然，CPOS也需要面对来自内部和外部的挑战，比如银行自身业务、体制与行规，以及市场的不确定性。在经过近几个月的市场验证之后，民生银行将联合业内重量级合作伙伴以及投资机构和媒体召开CPOS开发者大会暨招商大会，从9月开始大会将在全国一线城市陆续举行。
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